Attestation de financement : les 7 raisons qui font douter une banque suisse (et comment corriger vite)
Vous avez un accord de principe hypothèque, puis la banque temporise, pose encore des questions ou réclame de nouvelles pièces. Dans un marché tendu en Suisse romande, ce délai peut suffire à vous faire perdre un appartement en PPE à Lausanne, une maison à Nyon ou un bien à Genève. La bonne nouvelle, c’est que les blocages sont souvent identifiables et corrigibles rapidement, à condition de remettre votre dossier au carré, sans improviser.
Leedy vous accompagne
Vous décrivez votre situation, un courtier hypothécaire de votre canton vous recontacte sous 24h
Quand une banque hésite, le problème n’est pas toujours votre revenu ou votre apport. Très souvent, c’est la présentation du dossier, un justificatif manquant, ou une zone grise qui déclenche une série de demandes. Leedy vous aide à structurer votre demande, à clarifier les points sensibles et à accélérer l’obtention d’une attestation de financement cohérente pour votre financement achat immobilier.
- Dossier clair et complet : vous mettez vos informations au bon format, avec les bonnes pièces dès le départ.
- Moins d’allers-retours : un courtier hypothécaire identifie tout de suite ce qui va coincer.
- Confiance : vous êtes orienté vers un expert du financement sélectionné, habitué aux dossiers en Suisse romande.
Accord de principe hypothèque ou attestation de financement : pourquoi ce n’est pas la même chose
Un accord de principe hypothèque est souvent une première lecture de votre situation, sur la base d’informations résumées. Il sert à dire que, « en théorie », le financement peut tenir. L’attestation de financement, elle, doit être défendable. Elle repose sur des justificatifs, une analyse de la supportabilité banque Suisse, et des contrôles de conformité qui obligent la banque à comprendre votre profil et l’origine des fonds. Dans ce contexte, la moindre incohérence déclenche une temporisation.Charges PPE et frais récurrents mal anticipés
En Suisse romande, beaucoup d’achats se font en PPE. Si votre budget intègre le prix et l’hypothèque, mais pas correctement les charges de copropriété (fonds de rénovation, charges communes, frais de régie), la banque peut douter. Elle ne veut pas financer un bien qui devient « limite » une fois la réalité mensuelle prise en compte.
Ce qui inquiète souvent, ce n’est pas le montant en soi, mais l’écart entre ce que vous annoncez et ce que les documents montrent. Les charges peuvent aussi varier selon les années, notamment si un assainissement énergétique est planifié.Comment corriger vite
Demandez à votre vendeur ou à la régie les informations utiles (budget PPE, derniers décomptes, fonds de rénovation si disponible) et faites intégrer ces montants dans votre plan de charges. Un courtier hypothécaire peut recalculer votre enveloppe et présenter une version cohérente, sans zones floues.Dettes, leasings ou cartes de crédit « oubliés »
Un leasing auto, un prêt étudiant, un crédit à la consommation, des paiements échelonnés ou même une limite de carte de crédit élevée peuvent peser dans l’analyse. Si la banque découvre un engagement non annoncé, elle se met immédiatement en mode prudence.
Même sans poursuite, une dette mal expliquée peut suffire à ralentir l’émission d’une attestation de financement.Comment corriger vite
Faites une liste complète de vos engagements et préparez une explication simple, avec justificatifs. Si une dette peut être soldée avant signature, documentez-le clairement. L’idée est d’éviter les surprises et de montrer une trajectoire maîtrisée.Bonus, commissions ou variable mal documentés
Si une partie de votre revenu dépend d’un bonus, de commissions ou de primes, la banque peut appliquer une approche prudente. Tant que ce revenu variable n’est pas documenté de manière cohérente, il est parfois partiellement retenu, voire écarté, ce qui dégrade la supportabilité banque Suisse.
Comment corriger vite
Rassemblez vos éléments de salaire et une preuve de régularité dans le temps. Si votre employeur peut confirmer une structure de rémunération stable, cela aide. Un courtier hypothécaire sait aussi présenter un scénario prudent, mais acceptable, pour éviter un refus « par principe ».Indépendant, activité récente ou revenus irréguliers
Si vous êtes indépendant, dirigeant de société ou en activité récente, la banque cherche à comprendre la stabilité réelle. Elle peut demander des comptes, des bilans, ou des explications sur les fluctuations. Là aussi, ce qui ralentit, c’est souvent le manque de lisibilité, pas le niveau de revenu.
Comment corriger vite
Préparez une vue d’ensemble simple de votre activité, avec chiffres clés et explications. Une fiduciaire peut appuyer la lecture des comptes si nécessaire. Et surtout, évitez de mélanger finances privées et professionnelles dans les justificatifs.2e pilier (EPL) pas prêt, ou stratégie mal choisie
Beaucoup de dossiers s’appuient sur le 2e pilier via l’encouragement à la propriété du logement (EPL). Mais entre le retrait anticipé, la mise en gage, les formulaires, et les délais de traitement, la banque peut attendre une confirmation avant d’émettre une attestation ferme.
Sur le plan légal, l’EPL permet d’utiliser la prévoyance professionnelle pour financer un logement principal, notamment via retrait anticipé ou mise en gage. Les conditions et limitations existent et doivent être anticipées. Pour une source officielle, vous pouvez consulter les informations du BSV sur l’EPL et le 2e pilier.Comment corriger vite
Décidez tôt de la stratégie (retrait ou gage) et lancez les démarches immédiatement. Un courtier hypothécaire peut vérifier ce que votre banque attend comme preuve et sécuriser le calendrier, surtout si vous avez une échéance de réservation.Fonds propres mal documentés ou difficiles à expliquer
Don familial, avance d’hoirie, épargne transférée depuis l’étranger, crypto, vente d’un bien précédent, compte commun, ou mouvements importants récents. Si l’origine de vos fonds propres n’est pas limpide, la banque doit poser des questions. Ce n’est pas un jugement, c’est une obligation de diligence.
En Suisse, les banques sont soumises à des exigences en matière de lutte contre le blanchiment d’argent, avec des obligations d’identification et de clarification en cas de situations inhabituelles. Pour une vue d’ensemble côté autorité, vous pouvez consulter la page FINMA sur la lutte contre le blanchiment d’argent.Comment corriger vite
Documentez la chaîne de provenance, étape par étape, avec des pièces simples. Si c’est un don, préparez un écrit clair. Si c’est une vente, préparez le document de vente et le mouvement bancaire. L’objectif est que la banque comprenne en deux minutes, pas en deux semaines.Dossier « éparpillé » ou informations contradictoires
Relevés incomplets, fichiers mélangés, montants qui ne correspondent pas entre votre tableau et vos justificatifs, pièces envoyées en plusieurs fois, ou documents illisibles. C’est l’une des causes les plus frustrantes, car elle est simple à corriger. Pourtant, c’est aussi un point qui fait douter une banque suisse très vite.
Comment corriger vite
Reprenez votre dossier comme si vous étiez l’analyste en face. Une seule version, une seule logique, et un résumé clair en première page. Leedy vous aide à structurer tout ça, pour que votre demande soit compréhensible dès le premier passage.Une méthode simple pour remettre votre dossier au carré, rapidement
Quand la banque demande « encore une pièce », la tentation est de répondre au coup par coup. En pratique, vous gagnez du temps en faisant l’inverse: vous consolidez tout le dossier, puis vous répondez une fois, proprement.Étape 1: clarifiez votre message en une page
Résumez votre projet avec les éléments essentiels: bien visé, prix, fonds propres, hypothèque souhaitée, situation familiale, et stabilité de revenu. Une banque lit plus vite un dossier qui commence par un résumé cohérent.Étape 2: verrouillez les points sensibles
Reprenez les 7 signaux d’alerte. S’il y a des fonds propres « particuliers », documentez l’origine. S’il y a du variable, montrez la régularité. S’il y a du 2e pilier, lancez l’EPL et préparez les confirmations. Si vous êtes en PPE, assurez-vous que les charges sont réalistes.Étape 3: envoyez un dossier complet, pas une succession de messages
Un envoi structuré limite les allers-retours. Et surtout, il réduit le risque que votre dossier se retrouve « en pause » parce que l’analyste attend encore la dernière pièce avant de finaliser.Documents banque hypothèque : ce que vous avez intérêt à préparer (sans vous noyer)
Chaque banque a ses habitudes, mais les demandes tournent presque toujours autour des mêmes familles de documents. Le but n’est pas d’envoyer 40 PDF au hasard. Le but est d’envoyer les bons, lisibles, et alignés avec ce que vous annoncez. Une bonne base consiste à préparer: pièces d’identité, justificatifs de revenu, extrait des engagements, preuve des fonds propres, et documents du bien. Pour vous donner une idée concrète d’une check-list souvent demandée, vous pouvez consulter la liste de documents hypothécaires présentée par Comparis. Si vous souhaitez éviter les oublis, Leedy vous aide à structurer ces informations dans un dossier clair, puis un courtier hypothécaire valide ce qui manque vraiment selon votre banque, votre canton, et votre type de bien.Questions fréquentes
-
Pourquoi j’ai un accord de principe hypothèque, mais pas d’attestation de financement ?
Parce que l’accord de principe se base souvent sur une lecture préliminaire, alors que l’attestation exige des justificatifs et des contrôles plus complets. Dès qu’un point n’est pas clair (fonds propres, revenus variables, charges PPE), la banque demande des pièces et temporise.
-
Qu’est-ce qui ralentit le plus une banque en Suisse romande ?
Les incohérences de dossier, les fonds propres difficiles à justifier, et les revenus variables mal documentés. Un dossier lisible et cohérent réduit fortement les allers-retours.
-
Est-ce que les charges PPE comptent vraiment dans la supportabilité banque Suisse ?
Oui, car elles impactent votre budget réel. Si les charges sont sous-estimées ou non documentées, la banque peut douter de la solidité du financement.
-
Puis-je utiliser mon 2e pilier comme fonds propres pour un achat immobilier ?
Dans la plupart des cas, l’EPL permet d’utiliser la prévoyance professionnelle pour un logement principal, via retrait anticipé ou mise en gage, sous conditions. Les règles et limitations dépendent aussi de votre situation. Une source officielle est disponible via le BSV.
-
Comment Leedy peut m’aider si je dois aller vite ?
Vous décrivez votre situation et votre timing. Leedy structure votre dossier, puis un courtier hypothécaire sélectionné reprend votre cas et vous aide à corriger les points bloquants, avec un objectif clair: accélérer l’attestation de financement.
