Article mis à jour le 02-02-2026
Vous envisagez d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’actuel en Suisse romande. Le prêt relais, aussi appelé financement intermédiaire, permet de combler cet écart de trésorerie sur une période courte. Il sert de pont en attendant l'encaissement du produit de la vente. Ce guide 2026 vous explique clairement quand l’utiliser, comment le calculer, les coûts réels, les risques et les alternatives possibles.
L'objectif est de vous permettre de décider sereinement. Si vous le souhaitez, Leedy structure votre dossier, vous met en relation avec nos experts locaux (courtiers hypothécaires et notaires) et coordonne les échanges. Ce service est indépendant.
« Un prêt relais finance temporairement l’achat d’un nouveau bien en attendant la vente de l’actuel. Le remboursement intervient dès l’encaissement du prix de vente chez le notaire. »
Prêt relais : définitions simples et bases
Le prêt relais est un crédit à court terme adossé à votre projet de vente. La banque avance une partie du produit attendu, souvent 60 à 80 % de la valeur nette mobilisable, sur une durée généralement comprise entre 6 et 24 mois. Il peut être ponctuel (remboursé en une fois à la vente) ou amorti partiellement selon votre situation. Pour cadrer le montage, commencez par estimer votre bien et simuler votre capacité avec le calculateur d’hypothèque.
À retenir
- Durée : courte (souvent 6 à 24 mois) et liée au calendrier de vente.
- Montant : basé sur la valeur de votre bien à vendre et sur vos fonds propres.
- Coût : intérêts (souvent mensuels) et frais uniques éventuels.
- Sortie : remboursement à la vente puis mise en place de l’hypothèque cible.
Bon réflexe : sécuriser une mise en vente réaliste ainsi qu'un plan B (prolongation ou baisse de prix).
Avant de signer : les vérifications indispensables
Rassemblez un dossier complet et challengez les hypothèses de vente concernant le prix et les délais.
Estimation et stratégie de vente
- Où la faire : service Leedy.
- Pourquoi c’est crucial : conditionne le montant relais et le délai.
- Points d’attention : prix réaliste, calendrier, plan B si le délai s'allonge.
Dossier de financement
- Où le trouver : checklist crédit hypothécaire.
- Pourquoi c’est crucial : accélère la décision de la banque.
- Points d’attention : revenus, charges, fonds propres, extrait des poursuites.
Cédule hypothécaire et garanties
- Où la traiter : voir notre guide cédule hypothécaire.
- Pourquoi c’est crucial : portage, cession ou nouvelle cédule sur le bien cible.
- Points d’attention : coûts de création ou augmentation, mainlevée à la vente.
Conditions du prêt relais
- Où les vérifier : offre bancaire ou courtier (taux, frais, durée, garanties).
- Pourquoi c’est crucial : impact direct sur votre trésorerie mensuelle.
- Points d’attention : pénalités si vente tardive, modalités de prolongation.
Actes chez le notaire
- Où les voir : promesse de vente, acte authentique et annexes.
- Pourquoi c’est crucial : aligne le prêt relais, la vente et la nouvelle hypothèque.
- Points d’attention : clauses suspensives, délais, coordination des signatures.
Financement : comment raisonne la banque pour un prêt relais
La banque vérifie votre capacité, vos garanties et votre liquidité sur la période transitoire. Selon votre profil, plusieurs montages existent.
- Relais “pur” : vous payez des intérêts mensuels et le remboursement total se fait à la vente.
- Relais combiné : on réserve la structure finale (fixe, SARON ou mixte) dès le départ.
- Dossier complet : utilisez la checklist et le calculateur d’hypothèque.
- Cédule hypothécaire : portage ou nouvelle cédule selon le cas.
Outils Leedy utiles
- Simuler mon emprunt : service dédié.
- Obtenir un crédit hypothécaire : mise en relation avec nos experts locaux.
- Checklist & dossier : guide PDF.
La décision finale appartient à l’établissement prêteur.
Calculs : montants, intérêts et scénarios
Le montant relais se base sur la valeur de vente attendue moins le solde de dette et les frais. Les intérêts sont dus pendant la durée du relais, souvent sous forme d'intérêts intercalaires mensuels.
Exemple simple indicatif
- Valeur attendue de vente : 900’000 CHF. Dette actuelle : 400’000 CHF.
- Frais de vente estimés : 20’000 CHF (notaire, droits, courtage).
- Relais mobilisable (ordre de grandeur) : (900’000 – 400’000 – 20’000) × pourcentage retenu par la banque.
- Coût mensuel : intérêts = montant tiré × taux / 12 (ajouter frais uniques s’il y en a).
- Sortie : remboursement du relais à l’encaissement du prix de vente chez le notaire.
Testez plusieurs hypothèses de prix et de délai de vente pour sécuriser votre marge.
Prêt relais vs logement vendu avant achat : à quoi s’attendre
| Sujet | Avec prêt relais | Vendre d’abord, acheter ensuite |
|---|---|---|
| Calendrier | Achat immédiat, vente ensuite | Achat après encaissement de la vente |
| Trésorerie | Intérêts intercalaires et frais éventuels | Moins de coûts transitoires |
| Confort | Pas de déménagement provisoire | Possibles solutions temporaires |
| Risque | Délai de vente plus long que prévu | Moins de pression sur le timing |
| Négociation | Plus de flexibilité pour saisir un bien | Moins de stress financier |
Points cantonaux utiles
Genève
- Droits de mutation et frais notariaux à anticiper dans le plan de financement cible.
- Coordination notaire : enchaîner vente et achat limite le risque de doublon.
Vaud
- Echéanciers : caler signatures et libérations de fonds (relais vers hypothèque cible).
- Assurances : vérifier l’adaptation à la nouvelle adresse dès l’entrée.
Valais
- Cédule : portage, cession ou création d’une nouvelle cédule selon le montage.
- Délais : anticiper la mainlevée sur l’ancien bien au moment de la vente.
Fribourg, Neuchâtel, Jura
- Registres fonciers : vérifier tôt les pièces et délais de réquisition.
- PPE : en cas d’achat en PPE, relire règlement, tantièmes et budget initial. Voir aussi notre guide sur l'achat sur plan.
Démarches pratiques : qui fait quoi et quand
Leedy prépare votre dossier (besoin, pièces, check-lists), clarifie les options et met en relation avec nos experts locaux. Le notaire instrumente les actes et coordonne les réquisitions au registre foncier. La banque statue et libère les fonds relais, puis l’hypothèque cible.
- Clarifier prix et calendrier de vente ainsi que la date d’entrée dans le nouveau bien.
- Réunir pièces : identité, revenus, fonds propres, estimation, dette en cours.
- Simuler plusieurs scénarios (délai de vente, prix, taux) avec notre calculateur.
- Négocier l’offre relais (taux, durée, frais, prolongation) via nos experts.
- Signer promesse ou actes chez le notaire et planifier la bascule du relais vers l'hypothèque cible.
- Vendre, encaisser, rembourser le relais et finaliser l’hypothèque cible.
Cas d’usage détaillés
A. Vente plus longue que prévu
- Clauses : option de prolongation et frais clairement encadrés.
- Plan correctif : ajuster le prix ou le marketing et maintenir la charge d’intérêts.
B. Deux biens en garantie
- Montage : prise en garantie cumulée (ancien et nouveau) pour maximiser le relais.
- Sortie : à la vente, libération des garanties et passage à la structure cible.
C. Reprise ou portage de cédule
- Contrats : prévoir cession ou augmentation de cédule à l’acte.
- Budget : anticiper coûts de cession, inscription ou mainlevée (voir guide).
FAQ — Questions fréquentes
Quel est le coût d’un prêt relais ?
Il comprend des intérêts mensuels sur le montant tiré et parfois des frais uniques (dossier ou garanties). La durée étant courte, l’important reste le budget mensuel et le délai de vente.Combien puis-je emprunter en relais ?
Cela dépend de la banque et de la valeur nette mobilisable de votre bien à vendre. Simulez d’abord votre capacité globale via notre outil et faites valider par un expert.Que se passe-t-il si la vente échoue ou tarde ?
Prévoyez une prolongation possible, un plan B (ajustement prix ou location transitoire) et une trésorerie tampon. Un courtier peut renégocier ou réorganiser le montage.Puis-je garder mon ancienne hypothèque ?
Selon les cas, un portage ou cession de cédule vers le nouveau bien est possible. Voir notre guide cédule.Quelles alternatives au prêt relais ?
Vendre avant d’acheter, condition suspensive de vente, avance 2e pilier, prêt personnel (à manier avec prudence) ou solution de logement temporaire.Comment Leedy vous aide, en toute indépendance
Leedy structure votre dossier, vous accompagne et vous propose un expert local adapté. L’expert prend ensuite le relais pour les démarches et documents officiels. C'est gratuit et indépendant : notre sélection repose sur la qualité et la disponibilité, sans surcoût pour vous.
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Qu’est-ce qu’un crédit relais ? (BCV)bcv.ch Crédit relais
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Financement relais — fonctionnement (LEND)lend.ch Relais
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Fonds propres requis pour un achat (UBS)ubs.com Fonds propres
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Calculateur d’hypothèque : capacité et mensualitésleedy.ch Outil
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Obtenir un crédit hypothécaireleedy.ch Service
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Checklist de pièces : crédit hypothécaire (PDF)leedy.ch Checklist
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Cédule hypothécaire : coûts et portageleedy.ch Guide
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Promesse de vente : fonctionnement et délaisleedy.ch Notaire
Limites : informations indicatives basées sur sources officielles. Estimations indicatives ; validation finale par les professionnels mandatés.
