Vous envisagez d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’actuel en Suisse romande ? Le prêt relais (financement intermédiaire) permet de combler cet écart de trésorerie sur une période courte, le temps d’encaisser le produit de la vente. Ce guide 2025 vous explique clairement quand l’utiliser, comment le calculer, les coûts, les risques et les alternatives.
Objectif : décider sereinement. Si vous le souhaitez, Leedy structure votre dossier, vous met en relation avec nos experts locaux (courtiers hypothécaires, notaires) et coordonne les échanges, gratuit et indépendant.
« Un prêt relais finance temporairement l’achat d’un nouveau bien en attendant la vente de l’actuel. Le remboursement intervient dès l’encaissement du prix de vente chez le notaire. »
Prêt relais : définitions simples et bases
Le prêt relais est un crédit court terme adossé à votre projet de vente : la banque avance une partie du produit attendu (souvent 60–80 % de la valeur nette mobilisable) sur une durée généralement de 6 à 24 mois. Il peut être ponctuel (remboursé en une fois à la vente) ou amorti partiellement selon votre situation. Pour cadrer le montage, commencez par estimer votre bien et simuler votre capacité avec le calculateur d’hypothèque.À retenir
- Durée : courte (souvent 6–24 mois), liée au calendrier de vente.
- Montant : basé sur la valeur de votre bien à vendre et sur vos fonds propres.
- Coût : intérêts (souvent mensuels) et frais uniques éventuels.
- Sortie : remboursement à la vente, puis mise en place de l’hypothèque cible.
Bon réflexe : sécuriser une mise en vente réaliste + un plan B (prolongation, baisse de prix).
Avant de signer : les vérifications indispensables
Rassemblez un dossier complet et challengez les hypothèses de vente (prix, délais).Estimation et stratégie de vente
- Où la faire : service Leedy.
- Pourquoi c’est crucial : conditionne le montant relais et le délai.
- Points d’attention : prix réaliste, calendrier, plan B si délai long.
Dossier de financement
- Où le trouver : checklist crédit hypothécaire.
- Pourquoi c’est crucial : accélère la décision de la banque.
- Points d’attention : revenus, charges, fonds propres, extrait des poursuites.
Cédule hypothécaire et garanties
- Où la traiter : voir notre guide cédule hypothécaire.
- Pourquoi c’est crucial : portage/cession ou nouvelle cédule sur le bien cible.
- Points d’attention : coûts de création/augmentation, mainlevée à la vente.
Conditions du prêt relais
- Où les vérifier : offre bancaire/courtier (taux, frais, durée, garanties).
- Pourquoi c’est crucial : impact direct sur votre trésorerie mensuelle.
- Points d’attention : pénalités si vente tardive, modalités de prolongation.
Actes chez le notaire
- Où les voir : promesse de vente / acte authentique, annexes.
- Pourquoi c’est crucial : aligne prêt relais, vente et nouvelle hypothèque.
- Points d’attention : clauses suspensives, délais, coordination des signatures.
Financement : comment raisonne la banque pour un prêt relais
La banque vérifie capacité, garanties et liquidité sur la période transitoire. Selon votre profil :- Relais “pur” : intérêts mensuels, remboursement total à la vente.
- Relais + hypothèque cible : on réserve la structure finale (fixe/SARON/mixte).
- Dossier complet : utilisez la checklist et le calculateur d’hypothèque.
- Cédule hypothécaire : portage ou nouvelle cédule selon cas (guide).
Outils Leedy utiles
- Simuler mon emprunt : service.
- Obtenir un crédit hypothécaire : mise en relation avec nos experts locaux.
- Checklist & dossier : guide PDF.
La décision finale appartient à l’établissement prêteur.
Calculs : montants, intérêts et scénarios
Le montant relais se base sur la valeur de vente attendue moins le solde de dette et les frais. Les intérêts sont dus pendant la durée du relais (souvent intérêts intercalaires mensuels).Exemple simple indicatif
- Valeur attendue de vente : 900’000 CHF ; dette actuelle : 400’000 CHF.
- Frais de vente estimés : 20’000 CHF (notaire, droits, courtage, etc.).
- Relais mobilisable (ordre de grandeur) : (900’000 – 400’000 – 20’000) × % retenu par la banque.
- Coût mensuel : intérêts = montant tiré × taux / 12 (ajouter frais uniques s’il y en a).
- Sortie : remboursement du relais à l’encaissement du prix de vente chez le notaire.
Testez plusieurs hypothèses de prix/délai de vente pour sécuriser votre marge.
Prêt relais vs logement vendu avant achat : à quoi s’attendre
| Sujet | Avec prêt relais | Vendre d’abord, acheter ensuite |
|---|---|---|
| Calendrier | Achat immédiat, vente ensuite | Achat après encaissement de la vente |
| Trésorerie | Intérêts intercalaires et frais éventuels | Moins de coûts transitoires |
| Confort | Pas de déménagement provisoire | Possibles solutions temporaires |
| Risque | Délai de vente plus long que prévu | Moins de pression sur le timing |
| Négociation | Plus de flexibilité pour saisir un bien | Moins de stress financier |
Points cantonaux utiles
Genève
- Droits de mutation et frais notariaux à anticiper dans le plan de financement cible.
- Coordination notaire : enchaîner vente et achat limite le risque de doublon.
Vaud
- Echéanciers : caler signatures et libérations de fonds (relais → hypothèque cible).
- Assurances : vérifier l’adaptation à la nouvelle adresse dès l’entrée.
Valais
- Cédule : portage/cession ou création d’une nouvelle cédule selon le montage.
- Délais : anticiper la mainlevée sur l’ancien bien au moment de la vente.
Fribourg, Neuchâtel, Jura
- Registres fonciers : vérifier tôt les pièces et délais de réquisition.
- PPE : en cas d’achat en PPE, relire règlement, tantièmes et budget initial.
Démarches pratiques : qui fait quoi et quand
Leedy prépare votre dossier (besoin, pièces, check-lists), clarifie les options et met en relation avec nos experts locaux. Le notaire instrumente les actes et coordonne les réquisitions au registre foncier. La banque statue et libère les fonds relais, puis l’hypothèque cible.- Clarifier prix et calendrier de vente + date d’entrée dans le nouveau bien.
- Réunir pièces : identité, revenus, fonds propres, estimation, dette en cours.
- Simuler plusieurs scénarios (délai de vente, prix, taux) avec notre calculateur.
- Négocier l’offre relais (taux, durée, frais, prolongation) via nos experts.
- Signer promesse/actes chez le notaire et planifier la bascule relais → hypothèque cible.
- Vendre, encaisser, rembourser le relais et finaliser l’hypothèque cible.
Cas d’usage détaillés
A. Vente plus longue que prévu
- Clauses : option de prolongation et frais clairement encadrés.
- Plan correctif : ajuster prix/marketing, maintenir la charge d’intérêts.
B. Deux biens en garantie
- Montage : prise en garantie cumulée (ancien + nouveau) pour maximiser le relais.
- Sortie : à la vente, libération des garanties et passage à la structure cible.
C. Reprise/portage de cédule
- Contrats : prévoir cession/augmentation de cédule à l’acte.
- Budget : anticiper coûts de cession/inscription/mainlevée (voir guide).
FAQ — Questions fréquentes
Quel est le coût d’un prêt relais
Des intérêts (mensuels) sur le montant tiré + frais uniques éventuels (dossier, garanties). La durée étant courte, l’important est le budget mensuel et le délai de vente.Combien puis-je emprunter en relais
Selon la banque et la valeur nette mobilisable de votre bien à vendre. Simulez d’abord votre capacité globale via notre outil, puis faites valider par un expert.Que se passe-t-il si la vente échoue ou tarde
Prévoyez une prolongation possible, un plan B (ajustement prix/location transitoire) et une trésorerie tampon. Un courtier peut renégocier ou réorganiser le montage.Puis-je garder mon ancienne hypothèque
Selon les cas : portage/cession de cédule vers le nouveau bien ou nouvelle hypothèque. Voir notre guide cédule.Quelles alternatives au prêt relais
Vendre avant d’acheter, condition suspensive de vente, avance 2e pilier, prêt personnel (à manier avec prudence), ou logement temporaire.Comment Leedy vous aide, en toute indépendance
« Leedy structure votre dossier, vous accompagne et vous propose un expert local adapté. L’expert prend ensuite le relais pour les démarches et documents officiels. » Gratuit et indépendant : notre sélection repose sur la qualité et la disponibilité, sans surcoût pour vous.Démarrer maintenant
Créer mon dossier (gratuit) Être rappelé·e par un conseiller Comprendre l’acte et les annexesRéférences
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Qu’est-ce qu’un crédit relais ? (BCV)bcv.ch Crédit relais
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Financement relais — fonctionnement (LEND)lend.ch Relais
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Fonds propres requis pour un achat (UBS)ubs.com Fonds propres
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Calculateur d’hypothèque : capacité et mensualitésleedy.ch Outil
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Obtenir un crédit hypothécaireleedy.ch Service
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Checklist de pièces : crédit hypothécaire (PDF)leedy.ch Checklist
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Cédule hypothécaire : coûts et portageleedy.ch Guide
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Promesse de vente : fonctionnement et délaisleedy.ch Notaire
Limites : informations indicatives basées sur sources officielles. Estimations indicatives ; validation finale par les professionnels mandatés.
